일부 결제 수단이 자금을 받을 수 없는 이유

"왜 iDEAL을 지원하지 않나요? 네덜란드에서는 모두가 사용하는데요." 질문은 타당하며, 답은 상업적인 이유가 아닙니다. iDEAL은 자금을 수신할 수 없습니다. 이는 우리가 아직 해결하지 못한 제한 사항이 아니라, 해당 지급망의 본질입니다.

자금을 모으는 지급망과 지급하는 지급망의 차이는 결제 환경 전체를 결정합니다. 이를 이해하면 어떤 서비스의 출금 방법 목록이 더 이상 임의적으로 보이지 않습니다.

푸시와 풀: 두 방향, 두 가지 인프라

푸시(push) 지급망은 송신자의 지시에 따라 송신자 계좌에서 수취인 계좌로 자금을 이동시킵니다. SEPA 송금, PIX, 나이지리아 NIP는 푸시 지급망입니다. 송신자가 이를 실행하며 수취인은 아무것도 하지 않습니다.

풀(pull) 지급망은 그 반대 방향으로 작동합니다. 수취인(일반적으로 가맹점)이 결제 요청을 제시하고 지불인이 이를 승인합니다. SEPA 자동이체, 카드 결제, iDEAL 결제는 풀 지급망입니다. 자금은 지불인에서 가맹점으로 흐르지만, 주도권은 가맹점에 있습니다.

귀하에게 지급해야 하는 서비스는 푸시 지급망이 필요합니다. 풀 지급망은 구조상 이를 수행할 수 없습니다. 프로토콜에 "자금 송금" 메시지가 없기 때문입니다.

구체적인 사례들

iDEAL, 네덜란드

iDEAL은 은행 앱에서 인증을 통해 귀하의 은행에서 가맹점으로 송금을 시작합니다. 이 프로토콜에는 역방향 작업이 없습니다.

우리가 대신 하는 방법: 귀하의 iDEAL 계좌는 네덜란드 IBAN에 연결되어 있습니다. 우리는 SEPA Instant를 통해 해당 IBAN으로 입금하며, 일반적으로 10초 이내에 처리됩니다. 잔액에 미치는 영향은 동일하며 경로만 다를 뿐입니다.

Bizum, 스페인

Bizum은 전화번호를 통해 스페인 개인 간 송금을 가능하게 합니다. 이 체계는 외국 회사의 출금을 허용하지 않습니다. 이는 기술적인 문제가 아니라 서비스 규칙입니다.

대신, 우리는 SEPA Instant를 통해 귀하의 Bizum이 연결된 스페인 IBAN으로 입금합니다.

BLIK, 폴란드

BLIK은 결제를 위한 일회용 코드를 생성합니다. 이 코드는 출금을 승인하며 입금을 받지 않습니다.

대신: 폴란드 은행의 IBAN으로 SEPA를 통해 또는 파트너를 통해 폴란드 국내 즉시 지급망으로 입금합니다.

TWINT, 스위스

TWINT는 스위스 은행 계좌 위의 애플리케이션 계층입니다. 외국 제3자로부터의 출금 수신은 이 체계의 일부가 아닙니다.

대신: 해당 스위스 IBAN으로 CHF 또는 EUR 송금을 통해 입금합니다.

Zelle, 미국

가장 오해가 많은 사례입니다. Zelle은 기술적으로 미국 은행 계좌 간에 작동하며 몇 분 내에 정산됩니다. 그러나 이용약관은 서비스를 서로 아는 사람 간의 송금으로 제한하고 제3자의 상업적 출금을 계약상 금지합니다.

즉, 제공업체가 기술적으로 자금을 보낼 수는 있지만, 규정을 준수하여 보낼 수는 없습니다. "Zelle 출금"을 제공하는 서비스는 네트워크 규칙을 위반하는 구조를 사용하거나, 다른 것을 Zelle이라고 부르는 것입니다. 어느 쪽이든 계좌 폐쇄 위험은 귀하의 몫입니다.

대신: 최소 비용으로 1~2 영업일이 소요되는 ACH 또는 더 높은 비용으로 당일 정산이 가능한 송금(wire)을 사용합니다.

Satispay, MB WAY, QRIS

동일한 논리입니다. Satispay와 MB WAY는 이탈리아 또는 포르투갈 계좌 위의 계층입니다. 우리는 SEPA Instant를 통해 기초 IBAN으로 입금합니다. QRIS는 인도네시아의 QR 코드 가맹점 결제 체계입니다. 인도네시아 지갑으로 출금하려면 현지 파트너가 필요한데, 아직 개설하지 않았습니다.

카드는 어떻습니까?

카드는 결국 푸시 기능을 갖추게 된 풀 지급 수단의 완벽한 예이며, 혼란이 일반적이므로 설명할 가치가 있습니다.

카드 결제는 풀입니다. 가맹점이 요청하고 귀하의 은행이 승인합니다. 그러나 카드 네트워크는 Visa Direct 및 Mastercard Send라는 이름으로 판매되는 역방향 작업인 원래 신용 거래(original credit transaction)를 추가했습니다. 이는 카드 뒤의 계좌로 몇 분 내에 자금을 푸시합니다.

이를 기본 지급망으로 사용하지 않는 세 가지 이유:

• 비용. 카드 입금은 국내 송금보다 훨씬 비싸며 가격은 발급사와 국가에 따라 다릅니다. 현지 송금 비용이 1센트 미만인 경로에서는 그 차이를 정당화할 수 없습니다.
• 실패율. 모든 카드가 적격한 것은 아닙니다. 선불 카드, 일회용 가상 카드 및 일부 기업 카드는 입금을 거부합니다. 실패는 송금 후에 발견됩니다.
• 유효 기간. 카드는 3~4년마다 만료되고 번호가 변경됩니다. IBAN, PIX 키 또는 NUBAN은 그렇지 않습니다.

즉, 카드 입금은 존재하며 작동합니다. 이는 국내 송금이 취약한 국가에서 접근성 문제를 해결하며, 국내 송금이 견고한 국가에서 비용 문제를 해결하지 않습니다.

이것이 "파트너십 문제"가 아닌 이유

"다른 곳에서는 처리하는데, 당신네는 통합이 부족한 것뿐이다"라는 반론이 반복됩니다.

세 가지 답변이 있으며, 점점 더 설득력이 있습니다.

1. 프로토콜에 그러한 작업이 없습니다. iDEAL 또는 BLIK의 경우, 사양에 존재하지 않는 출금 메시지를 만드는 상업적 계약은 없습니다.
2. 체계 규칙이 금지합니다. Zelle의 경우 장애물은 계약상입니다. 네트워크 자체 규칙에 반하는 계약을 협상할 수는 없습니다.
3. 현지 파트너가 없습니다. QRIS의 경우 장애물은 현실적이지만 극복할 수 있습니다. 이 목록에서 "아직"이 정답인 유일한 사례입니다.

우리는 이 일곱 가지 사례를 출금 방법 페이지에 각각의 이유와 함께 표시하여 인터페이스에서 사라지지 않게 합니다. 설명 없이 누락된 결제 수단은 실수처럼 보이지만, 이유와 함께 누락된 결제 수단은 정보입니다.

이것이 귀하에게 의미하는 바

거의 모든 유럽 사례에서 대체 지급망은 동일합니다. SEPA Instant를 통해 입금되는 귀하의 IBAN입니다. SEPA Instant는 연중무휴 몇 초 만에 정산되므로 찾고 있던 지급망보다 더 빠른 경우가 많습니다.

변경되는 것은 귀하가 제공해야 하는 정보입니다. 풀 지급망은 전화번호나 앱 내 인증을 요구하는 반면, 푸시 지급망은 IBAN과 정확한 계좌 소유자 이름을 요구합니다. 입력이 약간 더 많지만, 자금을 받을 수 있다는 대가입니다.

PayPal 예외

PayPal은 독자적인 범주에 속하며 반례처럼 보이므로 한 단락 설명할 가치가 있습니다.

PayPal은 지급망이 아니라 결제 계좌입니다. 자금을 받을 수 있으므로 유효한 출금 대상이며, 우리가 이용할 수 있는 현지 지급망이 없는 국가에도 도달합니다. 이것이 우리 카탈로그에 포함되는 이유입니다.

그러나 즉시 지급망이 아닌 계좌처럼 작동합니다. 입금된 잔액은 PayPal이 보유한 금액이며, 귀하의 은행으로 인출하는 데는 자체적인 처리 시간, 조건 및 때로는 수수료가 있습니다. 몇 초 만에 입금된다고 해서 몇 초 만에 귀하의 은행 계좌에 돈이 들어온다는 의미는 아닙니다. 또한 PayPal은 보류를 포함하여 수신 자금에 자체 위험 규칙을 적용하며, 이는 우리가 볼 수도 통제할 수도 없습니다.

우리의 입장은 실제로 적용 범위를 추가하는 곳에서 이를 제공하고, 현지 은행 지급망이 존재하는 경우 종단 간 속도가 더 빠르고 비용이 더 낮다는 점을 명확히 밝히는 것입니다. 고정 금액에 대한 방법별 비교는 지급망 비교 페이지에 있습니다.

수신이 불가능한 지급망을 식별하는 방법

기술적 지식 없이도 세 가지 신호로 충분합니다:

• 주로 가맹점에 결제하는 데 존재합니다. 카드, QR 코드, 일회용 코드: 이는 결제 수단이지 수신 계좌가 아닙니다.
• 안정적이고 공유 가능한 계좌 식별자가 없습니다. IBAN, NUBAN, PIX 키는 제3자에게 제공하여 귀하에게 지급하도록 할 수 있습니다. 일회용 BLIK 코드는 그럴 수 없습니다.
• 이용약관에 "아는 사람 간의 송금"에 대해 언급합니다. 이는 상업적 사용을 금지하는 체계의 표준적인 표현입니다.

세 가지 신호가 모두 있을 때, 어떤 서비스도 그곳으로 귀하에게 지급할 수 없습니다. 그 반대를 주장한다면 물어봐야 할 질문은 "정확히 어떤 메커니즘을 통해서입니까?"입니다.

우리가 실제로 운영하는 지급망의 전체 목록과 측정된 처리 시간 및 한도는 출금 방법 페이지와 출금 지급망 이해하기를 참조하십시오.