一部の支払い方法で資金を受け取れない理由

「なぜiDEALに対応しないのですか？オランダでは誰もが使っています。」この質問はもっともであり、答えは商業的なものではありません。iDEALは資金を受け取ることができません。これは私たちがまだ解除していない制限ではなく、送金経路の本質です。

資金を集める送金経路と資金を支払う送金経路の区別は、決済の全体像を形作ります。これがわかれば、あらゆるサービスの出金方法のリストが恣意的に見えることはなくなります。

プッシュとプル：2つの方向、2つのインフラ

プッシュ送金経路は、送金者の指示に基づき、送金者の口座から受取人の口座へ資金を移動させます。SEPA送金、PIX、ナイジェリアのNIPはプッシュ送金経路です。送金者がそれを開始し、受取人は何もする必要がありません。

プル送金経路はその逆で、受取人（通常は加盟店）が支払いリクエストを提示し、支払い者がそれを承認します。SEPA口座振替、カード支払い、iDEAL支払いはプル送金経路です。資金は支払い者から加盟店へ流れますが、主導権は加盟店にあります。

あなたに支払う必要があるサービスは、プッシュ送金経路を必要とします。プル送金経路は、構造上、それを行うことができません。そのプロトコルには「資金送金」メッセージが存在しないからです。

具体的なケースを一つずつ

iDEAL（オランダ）

iDEALは、銀行アプリで認証された、あなたの銀行から加盟店への送金を開始します。このプロトコルには逆の操作がありません。

私たちが代わりに行うこと：あなたのiDEALアカウントはオランダのIBAN上にあります。私たちはそのIBANにSEPAインスタントで入金します。通常は10秒以内です。残高への影響は同じですが、経路だけが異なります。

Bizum（スペイン）

Bizumは、電話番号を通じてスペインの個人間での送金を可能にします。このスキームは、外国企業からの出金を受け付けません。これは技術的な問題ではなく、サービスのルールです。

代わりに、私たちはあなたのBizumが紐付けられているスペインのIBANにSEPAインスタントで入金します。

BLIK（ポーランド）

BLIKは支払いのためのワンタイムコードを生成します。このコードは引き落としを承認するものであり、入金を受け取るものではありません。

代わりに：あなたのポーランドの銀行のIBANにSEPA経由で入金します。または、当社のパートナーを通じて、ポーランドの国内即時送金経路で入金します。

TWINT（スイス）

TWINTは、スイスの銀行口座の上に構築されたアプリケーションレイヤーです。外国の第三者からの出金を受け取ることは、このスキームの一部ではありません。

代わりに：対応するスイスのIBANに、CHFまたはEURでの送金で入金します。

Zelle（米国）

最も誤解されているケースです。Zelleは技術的には米国の銀行口座間で機能し、数分で決済されます。しかし、その利用規約は、サービスを互いに知っている個人間の送金に制限し、第三者の商業目的での出金を契約上禁止しています。

言い換えれば、プロバイダーは技術的にはそこに資金をプッシュできますが、コンプライアンス上はそれができません。「Zelle出金」を提供するサービスは、ネットワークのルールを破る構造を使用しているか、または別のことを行いながらそれをZelleと呼んでいるかのどちらかです。どちらにせよ、口座閉鎖のリスクはあなたにあります。

代わりに：低コストで1〜2営業日かかるACH、または高コストで当日決済のワイヤー送金があります。

Satispay、MB WAY、QRIS

同じ論理です。SatispayとMB WAYは、イタリアまたはポルトガルの口座の上のレイヤーです。私たちは基盤となるIBANにSEPAインスタントで入金します。QRISはインドネシアのQRコード加盟店支払いスキームであり、インドネシアのウォレットへの出金には現地パートナーが必要ですが、私たちはまだ開設していません。

カードはどうですか？

カードは、最終的にプッシュ機能を獲得したプル手段の完璧な例であり、一般的な混乱があるため、説明する価値があります。

カード支払いはプルです。加盟店が要求し、あなたの銀行が承認します。しかし、カードネットワークは逆の操作、つまりオリジナルクレジット取引を追加し、Visa DirectやMastercard Sendという名前で販売しています。これはカードの背後にある口座に数分で資金をプッシュします。

私たちがこれを主要な送金経路として使用しない理由は3つあります：

• コスト。 カードへの入金は国内送金よりもはるかに高く、価格は発行会社や国によって異なります。地元の送金コストが1セント未満の回廊では、その差は正当化できません。
• 失敗率。 すべてのカードが対象となるわけではありません。プリペイドカード、使い捨てバーチャルカード、一部の法人カードは入金を拒否します。失敗は送信後に判明します。
• 有効期限。 カードは3〜4年ごとに期限切れになり、番号が変わります。IBAN、PIXキー、NUBANは変わりません。

言い換えれば、カードへの入金は存在し、機能します。これらは国内送金が弱い国でのアクセシビリティの問題を解決しますが、国内送金が強い国でのコスト問題を解決するものではありません。

なぜこれが「パートナーシップの問題」ではないのか

「他の会社はやっているのに、あなたはただ統合が不足しているだけだ」という反論が繰り返されます。

これに対する答えは3つあり、確実性が増していきます。

1. プロトコルにそのような操作が存在しない。 iDEALやBLIKの場合、仕様に存在しない出金メッセージを作成する商業契約はありません。
2. スキームのルールがそれを禁止している。 Zelleの場合、障害は契約上のものです。ネットワーク自身のルールブックに反する契約を交渉することはできません。
3. 現地パートナーがいない。 QRISの場合、障害は現実的ですが克服可能です。このリストの中で「まだ」が正しい答えとなる唯一のケースです。

私たちはこれら7つのケースを、それぞれの理由とともに出金方法ページに表示し、インターフェースから消し去ることはしません。説明なしに支払い方法が欠けていると見落としのように見えますが、理由とともに欠けている支払い方法は情報です。

これがあなたにとって意味すること

ヨーロッパのほぼすべてのケースで、代替の送金経路は同じです：あなたのIBANへのSEPAインスタントでの入金です。これは、あなたが探していた送金経路よりも速いことがよくあります。なぜなら、SEPAインスタントは24時間365日、数秒で決済されるからです。

変わるのは、あなたが提供しなければならない情報です。プル送金経路は電話番号やアプリ内での認証を要求しますが、プッシュ送金経路はIBANと正確な口座名義人を要求します。入力が少し増えますが、それは受け取ることができるための代償です。

PayPalの例外

PayPalは独自のカテゴリに位置し、反例のように見えるため、1段落の価値があります。

PayPalは送金経路ではなく、決済アカウントです。そこに支払いを受けることができ、有効な出金先となります。また、当社が利用できる現地の送金経路がない国にも到達できます。それが私たちのカタログに掲載されている理由です。

しかし、それは即時送金経路のようにではなく、アカウントのように動作します。入金された残高はPayPalが保有する金額であり、あなたの銀行への引き出しには独自のタイミング、条件、そして時には手数料がかかります。数秒で入金されるということは、数秒で銀行口座にお金が入るという意味ではありません。また、PayPalは入金される資金に対して独自のリスクルール（保留を含む）を適用しますが、これらは私たちには見えず、制御もできません。

私たちの立場は、それが本当にカバレッジを追加する場合にそれを提供し、現地の銀行送金経路が存在する場合、それがエンドツーエンドでより速く、コストも低いことを明確に述べることです。固定金額での方法ごとの比較は、送金経路の比較ページにあります。

資金を受け取れない送金経路を見分ける方法

技術的な知識がなくても、3つの手がかりで十分です：

• 主に加盟店への支払いに存在する。 カード、QRコード、ワンタイムコード：これらは支払い手段であり、受け取り口座ではありません。
• 安定した共有可能な口座識別子がない。 IBAN、NUBAN、PIXキーは第三者に渡して支払いを受けることができます。ワンタイムBLIKコードはできません。
• その規約が「知っている人同士の送金」について言及している。 これは商業利用を禁止するスキームの標準的な表現です。

これら3つのシグナルがすべて存在する場合、どのサービスもそこに支払うことはできません。もし別のことを主張するサービスがあれば、尋ねるべき質問はこれです：正確にはどのようなメカニズムで？

私たちが実際に運営している送金経路の完全なリスト（測定されたタイミングと上限付き）については、出金方法ページと出金送金経路の理解をご覧ください。