Верифікація особи та комплаєнс

Конвертація цифрового активу в законний платіжний засіб не є регуляторно нейтральною операцією. Це саме та точка виходу з криптосистеми в банківську систему, і саме тут регулювання з протидії відмиванню грошей зосереджує свої вимоги.

Цей посібник пояснює, що саме вимагається, чому, і що серйозний сервіс робить — або не робить — з вашими документами.

Чому існує верифікація

Постачальник послуг з цифровими активами підлягає зобов'язанням з протидії відмиванню грошей та фінансуванню тероризму, так само як і банк. Ці зобов'язання мають три складові:

1. Знай свого клієнта. Ідентифікувати особу, перевірити, що надані документи є справжніми, та зрозуміти характер ділових відносин.
2. Моніторинг операцій. Виявляти патерни, що відхиляються від того, що передбачає заявлений профіль.
3. Повідомлення про підозри. Інформувати компетентний підрозділ фінансової розвідки про операції, щодо яких існує підозра.

Третій пункт має на увазі те, що мало які сервіси висловлюють прямо: звіт про підозрілу діяльність не повідомляється вам. Це юридичне зобов'язання, і заборона інформувати відповідну особу є його частиною.

Рівні, і чому вони існують

Верифікація є поетапною. Перший рівень, для невеликих сум, вимагає небагато; вищі рівні вимагають більше. Точні порогові значення опубліковані на сторінці верифікація особи.

Загальний принцип: необхідний рівень залежить від вашої сукупної суми за ковзний період, а не від окремої операції. П'ять операцій по 900 EUR — це не п'ять малих операцій, це одна операція на 4,500 EUR, розбита на частини.

Цей момент варто висловити прямо: навмисне розбиття операції, щоб залишитися нижче контрольного порогу, має назву в законодавстві — структурування, і саме по собі є індикатором підозри. Така поведінка запускає саме ту перевірку, якої намагається уникнути.

Що вимагається, рівень за рівнем

Базовий рівень. Заявлена особа, підтверджена адреса електронної пошти, номер телефону. Достатньо для невеликих сум.

Стандартний рівень. Дійсний офіційний документ, що посвідчує особу, та перевірка того, що присутня особа є тією, що на документі — так звана перевірка живості. Документ має бути повністю читабельним, без відблисків на машиночитній зоні.

Розширений рівень. Нещодавнє підтвердження адреси та, залежно від випадку, підтвердження джерела походження коштів. Останнє не є підозрою: вище певних сум це є обов'язковим, і його відсутність блокує операцію, наскільки б добрим не був файл в іншому.

Політично значущі особи. Особа, яка обіймає або обіймала видатну державну посаду, разом з її близькими особами, підлягає посиленій перевірці. Це не відмова і не оцінка: це юридичне зобов'язання, яке застосовується систематично.

Причини відмови, за частотою

1. Непридатне фото документа. Розмите, обрізане, відблиск на нижній смузі. Це найпоширеніша причина, і її найлегше уникнути: фотографуйте пласко, при непрямому світлі, без спалаху.
2. Занадто старе підтвердження адреси. Звичайний ліміт — три місяці.
3. Ім'я на рахунку для виплати відрізняється від верифікованої особи. Навіть відсутність імені по батькові достатньо для блокування. Цільовий рахунок має бути на точне ім'я верифікованої особи.
4. Документ непідтримуваною мовою. У такому разі потрібен переклад.
5. Адреса в країні з обмеженнями. У послузі відмовляється, із зазначенням причини на сторінці географічні обмеження.

Перевірка джерела походження коштів у блокчейні

Поруч із верифікацією особи, друга перевірка охоплює самі кошти. Адреси, які отримали активи безпосередньо від санкційованого сервісу, мікшера або ідентифікованої крадіжки, запускають ручний розгляд.

Дві чесні застереження:

• Ця перевірка дає хибнопозитивні результати. Адреса могла отримати, на кілька кроків вище за ланцюжком, кошти сумнівного походження, не знаючи про це свого власника. Ручний розгляд існує саме для того, щоб відокремити такі випадки.
• Результат не підлягає перегляду після встановлення. Якщо аналіз доходить висновку про прямий зв'язок із санкційованою особою, операція не може бути виконана, незалежно від наданих пояснень.

Повну політику викладено на сторінці політика AML.

Правило подорожей (Travel Rule)

Коли цифрові активи переміщуються між двома регульованими постачальниками, регулювання вимагає, щоб інформація про відправника та бенефіціара подорожувала разом із переказом. Це транспозиція на цифрові активи правила, яке давно існує для банківських переказів.

Практичний наслідок для вас: виведення коштів на самокерований гаманець може спричинити запит на підтвердження контролю над адресою — наприклад, підписання повідомлення відповідним ключем. Це не підозра, це застосування правила.

Термін визначено в глосарії.

Що відбувається з вашими документами

Серйозний сервіс повинен мати змогу точно відповісти на чотири питання.

Хто їх обробляє? Ідентифікацію виконує спеціалізований постачальник, що є галузевою нормою. Ім'я та роль постачальника вказані на сторінці конфіденційність.

Як довго вони зберігаються? Регулювання встановлює мінімальний термін зберігання після закінчення ділових відносин. Цей термін є зобов'язанням, а не вибором: запит на видалення не може його скасувати, поки триває цей період.

Де вони розміщені? Місцезнаходження даних та гарантії, що застосовуються до будь-якої передачі за межі відповідної території, мають бути задокументовані.

Хто має до них доступ? Доступ має бути обмежений командами з операційною потребою та реєструватися.

Якщо сервіс не може відповісти на ці чотири питання, його надійність — це питання, яке стоїть перед його цінами.

Що сервіс ніколи не повинен у вас просити

• Вашу seed-фразу від гаманця. Не існує жодної легітимної причини. Ніколи. Такий запит є спробою крадіжки, без винятків.
• Пароль від іншого сервісу.
• Віддалений доступ до вашого комп'ютера.
• Платіж для розблокування виведення коштів. Комісії стягуються з операції, їх ніколи не запитують окремо.

Ці чотири ознаки є постійними сигнатурами шахрайства в цьому секторі. Вони повторюються на сторінці безпека.

Скільки це триває

Автоматизована верифікація — зчитування документа, перевірка живості, порівняння — завершується за хвилини, коли документи придатні. Це більшість випадків.

Три ситуації випадають з цього правила, з різними термінами.

Ручний розгляд файлу. Запускається через розбіжність в імені, документ у незвичному форматі або документ, автентичність якого потрібно підтвердити. Розраховуйте на кілька робочих годин.

Перевірка джерела походження коштів. Вимагає документів, які ви маєте знайти: банківська виписка про первісну покупку, договір, платіжна відомість. Термін залежить здебільшого від вас. Підготувати їх заздалегідь, коли сума, яку ви плануєте продати, це виправдовує, — це найбільша економія часу.

Розгляд аналізу блокчейну. Запускається через зв'язок із позначеною адресою. Це найменш передбачуваний: може завершитися за години або зайняти кілька робочих днів, якщо потрібні додаткові документи.

Під час розгляду ваша заявка не скасовується, а ваші кошти не губляться. Але зафіксований курс спливає за власним годинником. Якщо розгляд перевищує вікно, заявка переоцінюється за поточним курсом, і ви повинні прийняти нову суму.

Це операційна причина, а не адміністративна, чому ми постійно наголошуємо на верифікації вашої особи перед отриманням котирування: єдина реальна ціна пізньої верифікації — це курс, який змінився.

Підготовка до верифікації

Найкращий час для верифікації вашої особи — до створення заявки. Робити це, поки діє курс, — це найвірніший спосіб пропустити вікно фіксації.

Щоб підготуватися:

• дійсний офіційний документ, що посвідчує особу;
• підтвердження адреси не старше трьох місяців;
• для великих сум, підтвердження джерела походження коштів: банківська виписка, що показує первісну покупку, договір купівлі-продажу, платіжна відомість;
• рахунок для виплати, відкритий на точно таке саме ім'я.

Чим комплаєнс не є

Два непорозуміння виникають досить часто, щоб їх варто було висловити прямо.

Комплаєнс не є гарантією безпеки ваших коштів. Верифікація особи та перевірка депозиту нічого не говорить вам про те, як постачальник зберігає активи, відокремлює кошти клієнтів або реагує на інцидент. Це окремі питання, на які дано відповіді на сторінці безпека, і постачальник, який відповідає лише на перше, відповідає на легше питання.

Верифікований акаунт не є акаунтом без лімітів. Верифікація відкриває рівень, а не відсутність обмежень. Ліміти платіжних каналів, ліміти на платіж, встановлені вашим власним банком, та операційні ліміти з нашого боку продовжують діяти та опубліковані на сторінці ліміти.

Ясність щодо обох цих пунктів є частиною тієї ж дисципліни, що й решта цього посібника: опис того, що контроль насправді робить, а не дозвіл йому натякати на ширші гарантії, яких він не надає.

Статті, пов'язані з цим посібником

• Продаж криптовалюти в Нігерії показує, як працює верифікація імені бенефіціара на місцевому платіжному каналі.
• Чому деякі платіжні методи не можуть отримувати кошти пояснює, чому деякі канали виключені з причин правил, а не технічних.
• Французький податок на відчуження криптовалюти охоплює зобов'язання щодо звітності, яке є окремим від обов'язків постачальника з комплаєнсу.