Bazı ödeme yöntemleri neden fon alamaz

"Neden iDEAL'i desteklemiyorsunuz? Hollanda'da herkes kullanıyor." Soru yerinde ve cevap ticari değil. iDEAL para alamaz. Bu, henüz kaldırmadığımız bir kısıtlama değil: ödeme ağının doğası böyle.

Tahsil eden bir ödeme ağı ile ödeme yapan bir ödeme ağı arasındaki ayrım, tüm ödeme ortamını şekillendirir. Bunu bir kez gördüğünüzde, herhangi bir hizmetteki ödeme yöntemleri listesi artık keyfi görünmez.

İtme ve çekme: iki yön, iki altyapı

Bir itme ödeme ağı, gönderenin talimatıyla parayı gönderenin hesabından lehdarın hesabına taşır. Bir SEPA transferi, bir PIX, bir Nijerya NIP'i itme ödeme ağlarıdır. Gönderen başlatır ve lehdar hiçbir şey yapmaz.

Bir çekme ödeme ağı tersine çalışır: lehdar — genellikle bir tüccar — bir ödeme talebi sunar ve ödeyen bunu yetkilendirir. Bir SEPA otomatik ödemesi, bir kart ödemesi, bir iDEAL ödemesi çekme ödeme ağlarıdır. Para ödeyenden tüccara akar, ancak inisiyatif tüccara aittir.

Size ödeme yapması gereken bir hizmetin bir itme ödeme ağına ihtiyacı vardır. Bir çekme ödeme ağı, yapısı gereği bunu yapamaz: protokolünde "fon gönder" mesajı yoktur.

Somut durumlar, tek tek

iDEAL, Hollanda

iDEAL, bankacılık uygulamanızda kimlik doğrulaması yaparak bankanızdan bir tüccara transfer başlatır. Protokolün ters bir işlemi yoktur.

Bunun yerine yaptığımız: iDEAL hesabınız bir Hollanda IBAN'ında bulunur. Bu IBAN'ı SEPA Instant üzerinden, genellikle on saniyeden kısa sürede alacaklandırırız. Bakiyeniz üzerindeki etki aynıdır; yalnızca yol farklıdır.

Bizum, İspanya

Bizum, İspanyol bireyler arasında bir telefon numarası aracılığıyla transferleri mümkün kılar. Sistem, yabancı bir şirketten ödeme kabul etmez: bu teknik bir soru değil, hizmetin bir kuralıdır.

Bunun yerine, Bizum'un bağlı olduğu İspanyol IBAN'ını SEPA Instant üzerinden alacaklandırırız.

BLIK, Polonya

BLIK, ödeme için tek kullanımlık kodlar üretir. Kod bir borçlandırmayı yetkilendirir; bir alacaklandırma almaz.

Bunun yerine: Polonya bankanızın IBAN'ı, SEPA üzerinden — veya ortağımız aracılığıyla Polonya yurt içi anlık ödeme ağı üzerinden alacaklandırılır.

TWINT, İsviçre

TWINT, İsviçre banka hesabınızın üzerindeki bir uygulama katmanıdır. Yabancı bir üçüncü taraftan ödeme almak sistemin bir parçası değildir.

Bunun yerine: CHF veya EUR cinsinden transfer ile alacaklandırılan eşleşen İsviçre IBAN'ı.

Zelle, Amerika Birleşik Devletleri

En çok yanlış anlaşılan durum. Zelle teknik olarak ABD banka hesapları arasında çalışır ve dakikalar içinde uzlaşır. Ancak kullanım koşulları, hizmeti birbirini tanıyan kişiler arasındaki transferlerle sınırlar ve üçüncü taraf ticari ödemeleri sözleşmesel olarak yasaklar.

Başka bir deyişle: bir sağlayıcı teknik olarak oraya fon itebilir, ancak bunu uyumlu bir şekilde yapamaz. Size "Zelle ödemesi" sunan bir hizmet ya ağın kurallarını ihlal eden bir yapı kullanıyordur ya da başka bir şey yapıp buna Zelle diyordur. Her iki durumda da hesap kapatma riski size aittir.

Bunun yerine: minimum maliyetle bir ila iki iş günü süresi için ACH veya daha yüksek maliyetle aynı gün uzlaşma için havale.

Satispay, MB WAY, QRIS

Aynı mantık. Satispay ve MB WAY, bir İtalyan veya Portekiz hesabının üzerindeki katmanlardır: temeldeki IBAN'ı SEPA Instant üzerinden alacaklandırırız. QRIS, Endonezya'da bir QR kodlu tüccar ödeme sistemidir; Endonezya'daki bir cüzdana ödeme yapmak, henüz açmadığımız yerel bir ortak gerektirir.

Kartlar ne olacak?

Kart, sonunda bir itme yeteneği kazanan bir çekme enstrümanının mükemmel bir örneğidir ve kafa karışıklığı genel olduğu için bunu açıklamak gerekir.

Bir kart ödemesi bir çekmedir: tüccar ister, bankanız yetkilendirir. Ancak kart ağları, Visa Direct ve Mastercard Send adları altında satılan orijinal kredi işlemi olan ters bir işlem ekledi. Parayı bir kartın arkasındaki hesaba dakikalar içinde iter.

Birincil ödeme ağı olarak kullanmamamızın üç nedeni:

• Maliyet. Bir karta kredi, yerel bir transferin oldukça üzerinde fiyatlandırılır ve fiyat, ihraççıya ve ülkeye göre değişir. Yerel transferin bir sentin kesrine mal olduğu bir koridorda fark savunulabilir değildir.
• Başarısızlık oranı. Her kart uygun değildir. Ön ödemeli kartlar, tek kullanımlık sanal kartlar ve bazı kurumsal kartlar kredileri reddeder. Bir başarısızlık gönderdikten sonra keşfedilir.
• Ömür. Bir kart her üç veya dört yılda bir sona erer ve numarası değişir. Bir IBAN, bir PIX anahtarı veya bir NUBAN değişmez.

Başka bir deyişle, kart kredileri mevcuttur ve çalışır. Yerel transferlerin zayıf olduğu ülkelerde bir erişilebilirlik sorununu çözerler, yerel transferlerin zayıf olmadığı yerlerde bir maliyet sorununu değil.

Bu neden "bir ortaklık meselesi" değil

Tekrar eden bir itiraz var: "başkaları hallediyor, sadece entegrasyonlarda eksiksiniz".

Artan sağlamlıkta üç cevap.

1. Protokolde böyle bir işlem yok. iDEAL veya BLIK için hiçbir ticari anlaşma, spesifikasyonda var olmayan bir ödeme mesajı oluşturamaz.
2. Sistem kuralları bunu yasaklıyor. Zelle için engel sözleşmeseldir. Ağın kendi kural kitabına aykırı bir anlaşma müzakere etmezsiniz.
3. Yerel ortak eksik. QRIS için engel gerçek ama aşılabilir. Bu listede "henüz değil" cevabının doğru olduğu tek durum budur.

Bu yedi durumu, her birinin nedeniyle birlikte ödeme yöntemleri sayfasında gösteriyoruz ve onları arayüzden kaybolmalarına izin vermiyoruz. Açıklamasız eksik bir ödeme yöntemi bir gözden kaçırma gibi görünür; nedeniyle eksik bir ödeme yöntemi bilgidir.

Bu sizin için ne anlama geliyor

Neredeyse tüm Avrupa vakalarında değiştirme ödeme ağı aynıdır: SEPA Instant üzerinden alacaklandırılan IBAN'ınız. Bu, genellikle aradığınız ödeme ağından daha hızlıdır çünkü SEPA Instant saniyeler içinde, günün her saati uzlaşır.

Değişen şey, sağlamanız gereken şeydir. Bir çekme ödeme ağı bir telefon numarası veya bir uygulama içinde kimlik doğrulaması ister; bir itme ödeme ağı bir IBAN ve tam hesap sahibi adı ister. Biraz daha fazla yazmaktır ve para alabilmenin bedelidir.

PayPal istisnası

PayPal kendi başına bir kategoridedir ve bir karşı örnek gibi göründüğü için bir paragrafa değer.

PayPal bir ödeme ağı değil, bir ödeme hesabıdır. İçine ödeme alabilirsiniz, bu da onu geçerli bir ödeme hedefi yapar ve bizim için yerel bir ödeme ağının bulunmadığı ülkelere ulaşır. Bu yüzden kataloğumuzda görünür.

Ancak anlık bir ödeme ağı gibi değil, bir hesap gibi davranır. Alacaklandırılan bakiye, PayPal tarafından tutulan bir tutardır ve bankanıza çekilmesinin kendi zamanlaması, kendi koşulları ve bazen kendi ücreti vardır. Saniyeler içinde yatan bir kredi, paranın saniyeler içinde banka hesabınızda olduğu anlamına gelmez. Ve PayPal, gelen fonlara, bizim görmediğimiz ve kontrol etmediğimiz blokajlar da dahil olmak üzere kendi risk kurallarını uygular.

Tutumumuz, onu gerçekten kapsama alanı eklediği yerde sunmak ve yerel bir banka ödeme ağının, varsa, uçtan uca daha hızlı ve daha az maliyetli olduğunu açıkça belirtmektir. Sabit bir tutarda, yöntem başına karşılaştırma ödeme ağlarını karşılaştır sayfasındadır.

Para alamayan bir ödeme ağı nasıl anlaşılır

Teknik bilgi olmadan üç ipucu yeterlidir:

• Esas olarak bir tüccara ödeme yapmak için vardır. Kart, QR kodu, tek kullanımlık kod: bunlar ödeme enstrümanlarıdır, alıcı hesaplar değil.
• İstikrarlı, paylaşılabilir bir hesap tanımlayıcısı yoktur. Bir IBAN, bir NUBAN, bir PIX anahtarı, size ödeme yapabilmeleri için üçüncü bir tarafa verilebilir. Tek kullanımlık bir BLIK kodu verilemez.
• Koşulları "tanıdığınız kişiler arasındaki transferlerden" bahseder. Bu, ticari kullanımı yasaklayan bir sistemin standart ifadesidir.

Her üç sinyal de mevcut olduğunda, hiçbir hizmet size orada ödeme yapamaz. Biri aksini iddia ederse, sorulacak soru şudur: tam olarak hangi mekanizmayla?

Gerçekten işlettiğimiz ödeme ağlarının tam listesi, ölçülen süreler ve limitlerle birlikte ödeme yöntemleri sayfasında ve Ödeme ağlarını anlama bölümünde bulunabilir.