PIX, M-Pesa, UPI, yerel ödeme ağları gerçekte ne değiştiriyor

Klasik bir uluslararası havale, iki ila beş iş günü sürer, aracı bankalar hesaba katıldığında yirmi ila otuz beş avroya mal olur ve bazen kimsenin bildirmediği bir tutar eksik gelir. Euro bölgesi ve Amerika Birleşik Devletleri dışında çoğu platformun varsayılan olarak sunduğu hizmet budur.

Birçok ülkede bu seçenek saçma hale geldi, çünkü ulusal bir ödeme ağı aynı işi saniyeler içinde bir sentin çok küçük bir kısmına yapıyor. Bu ağların somut olarak neyi değiştirdiği ve karşılığında ne talep ettikleri aşağıda açıklanmıştır.

PIX: hesap numarası yerine bir tanımlayıcı

PIX, Brezilya merkez bankasının 2020'nin sonunda başlattığı anlık ödeme sistemidir. Haftanın yedi günü, günün yirmi dört saati çalışır ve saniyeler içinde uzlaşma sağlar.

Asıl yeniliği hız değil, anahtartır. Şube, hesap numarası ve hesap türü sağlamak yerine, lehdar bir PIX anahtarı kaydeder; bu anahtar şunlar olabilir:

• bir CPF numarası (bireysel vergi kimliği);
• bir cep telefonu numarası;
• bir e-posta adresi;
• banka tarafından oluşturulan rastgele bir anahtar.

Merkezi bir dizin bu anahtarı gerçek hesaba çözer. Pratik sonuç: lehdar girişi bir düzine alandan tek alana düşer ve veri girişi hata oranı çöker. Giriş hataları, klasik banka ağlarında reddedilen ödemelerin başlıca nedenidir.

Satıcıdan talep ettiği şey: anahtar onlara ait olmalıdır. Bir CPF kişiseldir ve bir PIX anahtarı tanımlanmış bir sahibine bağlıdır. Bizde üçüncü bir tarafın anahtarına gönderim mümkün değildir; bu aynı zamanda kimlik doğrulama sayfasında ayrıntılı olarak açıklanan bir uyum gerekliliğidir.

M-Pesa: bankasız bir ödeme hesabı

M-Pesa, 2007'de Kenya'da bir telekom operatörü tarafından başlatılan mobil para hizmetidir. Bakiye, bir banka hesabında değil, bir telefon numarasına bağlı elektronik para hesabında tutulur.

Bu, derece farkı değil, tür farkıdır. Yetişkin nüfusun önemli bir bölümünün banka hesabı olmadığı ancak telefonu olduğu bir ülkede M-Pesa, bankacılık sisteminin bir tamamlayıcısı değildir: birincil ödeme sistemidir.

Bunun bir kripto-itibari para hizmeti için değiştirdiği şeyler:

• Lehdar bir telefon numarasıdır, uluslararası formatta, operatöre kayıtlı bir sahibine bağlıdır.
• Limitler sıkıdır. Bir M-Pesa hesabının, her ikisi de düzenlemelerle belirlenmiş, işlem başına ve bakiye limiti vardır. Büyük bir tutar bölünmeli veya klasik bir banka havalesine yönlendirilmelidir.
• Nakit çekmenin maliyeti vardır. M-Pesa üzerinden almak bir şeydir; bu bakiyeyi bir acentede banknotlara dönüştürmek başka bir şeydir ve bu adımın, bizim kontrol etmediğimiz ve tarifemize dahil etmediğimiz kendi ücreti vardır.

Bu ağın tipik süresini ve limitlerini özel sayfasında yayınlıyoruz ve lehdarın sorumluluğunda kalanları açıkça belirtiyoruz.

UPI: açık bankalararası ağ

UPI, Hindistan Ulusal Ödemeler Kurumu tarafından işletilen Hindistan'ın anlık ödeme sistemidir. Ödemeleri, isim@banka biçiminde VPA (Sanal Ödeme Adresi) adı verilen bir tanımlayıcı aracılığıyla banka hesapları arasında taşır.

Onu diğerlerinden ayıran üç özellik:

• Tam birlikte çalışabilirlik. Uyumlu herhangi bir uygulama, katılımcı herhangi bir bankadaki herhangi bir hesaba ödeme başlatabilir. Kapalı adalar yoktur.
• Hacim. UPI ayda milyarlarca işlem gerçekleştirir ve işlem sayısı bakımından dünyada en çok kullanılan ödeme sistemlerinden biri haline gelir.
• Sınır ötesi akışlar üzerinde sıkı bir düzenleyici çerçeve. Bu nokta, bizimki gibi bir hizmetin oradaki bir lehdara ödeme yapıp yapamayacağını ve hangi koşullarda yapabileceğini belirler. Hindistan'ın bizimle olan durumu hizmet verilen ülkeler sayfasında belirtilmiştir.

Üçünün ortak noktaları

Farklılıkların ötesinde aynı düzen tekrarlanır.

1. İnsani bir tanımlayıcı, hesap numarasının yerini alır. PIX anahtarı, telefon numarası, VPA. Bu, giriş hatalarını ve dolayısıyla başarısız ödemeleri büyük ölçüde azaltır.
2. Uzlaşma anında ve geri alınamaz. Takas döngüsü veya iş günü yoktur. Bunun doğal sonucu, yanlış bir alıcının geri alınamayacağıdır: giden gitmiştir.
3. Kamu kurumu veya ulusal altyapı tarafından yönetilirler. PIX'i Brezilya merkez bankası, UPI'yi merkez bankası gözetiminde Hindistan bankacılık sektörünün oluşturduğu bir kuruluş yönetir. Bu, neredeyse sıfır maliyetlerini açıklar: kâr marjlı ticari ürünler değillerdir.
4. Sınırda dururlar. Yerel bir ağ yalnızca yerel hesabı olan ülke sakinlerine hizmet eder. Uluslararası havalenin yerini almaz; yurt içi ödemeler için onu gereksiz kılar.

Çözmedikleri şeyler

Anlık bir ağ, kendisinden önceki adımları kısaltmaz. Bir kripto satışında zaman çoğunlukla başka yerlerde harcanır:

| Adım | Süre | | --- | --- | | Zincir üstü onaylar | Ağa bağlı olarak 1 ila 30 dakika | | Uyum kontrolleri | saniyeler ila birkaç saat | | Yerel ağda uzlaşma | saniyeler |

Başka bir deyişle, yirmi dakika süren bir PIX ödemesi PIX'te yavaş değildi: blockchain'de bekliyordu. Tam döküm, mantığı her ağ için geçerli olan Bitcoin satmak ve SEPA havalesiyle ödeme almak bölümünde yer alır.

Ayrıca para birimi sorununu da çözmezler. Real, şilin veya rupi cinsinden almak, birinin dolar veya avroyu belirli bir kur üzerinden o para birimine çevirdiği anlamına gelir. Bu kur, ağ ücretinden ayrı, kendi başına bir maliyet kalemidir ve genellikle en büyüğüdür. Bkz. Brüt kur ile net kur.

Aynı düzen, düzinelerce başka ülkede

PIX, M-Pesa ve UPI en bilinenleridir, ancak büyümeye devam eden bir ailenin üç örneğidirler. Kendi kataloğumuzda da aynı mimari başka adlar altında görünür:

• Meksika'da SPEI, hesap tanımlayıcısı, kurumu, şubeyi ve hesabı kendi kontrol basamağıyla kodlayan on sekiz haneli CLABE'dir.
• Tayland'da PromptPay ve Singapur'da PayNow, her ikisi de tıpkı bir PIX anahtarı gibi ulusal bir kimliği veya telefon numarasını bir banka hesabına çözer.
• Kanada'da Interac e-Transfer, bir e-posta adresi veya telefon numarası üzerinden yönlendirilir ve lehdarın kabul etmesini gerektirir — itme ve çekme arasında bir melez.
• Birleşik Krallık'ta Faster Payments, tanımlayıcı soyutlaması olmadan klasik bir sort code ve hesap numarası çifti üzerinde çalışan anlık bir ağdır.

Bunları karşılaştırmaktan çıkan ders, tanımlayıcının hızdan daha önemli olduğudur. İnsani bir tanımlayıcıyı hesaba çözen ağlar, giriş aşamasında çok daha az başarısız olur ve bir ödemeyi genellikle geciktiren altyapı değil, giriş hatalarıdır.

Neden her ülkede yok

Soru sık sık gelir: Fransa'nın neden kendi PIX'i yok? Var, adı SEPA Instant ve yirmi kat daha fazla ülkeyi kapsıyor. Fark şu ki, bir marka ve anahtar dizini olan tüketici ürünü olarak değil, mevcut hesaplar üzerinde bankalararası bir sistem olarak tasarlandı. Teknik sonuç karşılaştırılabilir; algılanan benimsenme değil.

Diğer neden daha yapısaldır: ulusal anlık ağlar genellikle mevcut bankacılık sisteminin pahalı, yavaş veya erişilmesi zor olduğu yerlerde ortaya çıktı. Makul derecede iyi çalıştığı yerlerde, bir alternatif inşa etme baskısı daha zayıftı.

Ne entegre ediyoruz ve neden

Üç koşul sağlandığında yerel bir ağı entegre ederiz: düzenlemeye tabi bir sağlayıcı bir API aracılığıyla oraya fon gönderebilir, süreler ve limitler belgelenmiş ve doğrulanabilir ve ülke kısıtlama altında değil. Her ağın tipik süresiyle birlikte güncel liste ödeme yöntemleri sayfasında yer alır.

Bu koşullar sağlanmadığında, ne kadar popüler olursa olsun ağı sunmuyoruz. Bu konu, Bazı ödeme yöntemlerinin neden fon alamadığı bölümünün konusudur.