PIX, M-Pesa, UPI: что реально меняют локальные платежные системы

Классический международный банковский перевод занимает от двух до пяти рабочих дней, стоит от двадцати до тридцати пяти евро с учетом комиссий банков-посредников, а иногда приходит с недоплатой, о сумме которой никто не предупреждал. Именно такой сервис большинство платформ предлагают по умолчанию за пределами еврозоны и Соединенных Штатов.

В ряде стран этот вариант стал абсурдным, поскольку национальная платежная система делает то же самое за секунды и за долю цента. Вот что конкретно меняют эти платежные системы и что они требуют взамен.

PIX: идентификатор вместо номера счета

PIX — это система мгновенных платежей Центрального банка Бразилии, запущенная в конце 2020 года. Она работает круглосуточно, семь дней в неделю, с зачислением в течение секунд.

Ее настоящее новшество — не скорость, а ключ. Вместо указания отделения, номера счета и типа счета получатель регистрирует ключ PIX, которым может быть:

• номер CPF (индивидуальный налоговый идентификатор);
• номер мобильного телефона;
• адрес электронной почты;
• случайный ключ, сгенерированный банком.

Центральный справочник сопоставляет этот ключ с реальным счетом. Практическое следствие: ввод данных получателя сокращается с дюжины полей до одного, а частота ошибок ввода резко падает. Ошибки ввода — главная причина отклоненных выплат на классических банковских платежных системах.

Что это требует от продавца: ключ должен принадлежать ему. CPF является персональным, а ключ PIX привязан к идентифицированному владельцу. Отправка на ключ третьего лица через нас невозможна, что также является требованием комплаенса, подробно описанным на странице верификация личности.

M-Pesa: платежный счет без банка

M-Pesa — это сервис мобильных денег, запущенный в Кении в 2007 году телекоммуникационным оператором. Средства хранятся на счете электронных денег, привязанном к номеру телефона, а не на банковском счете.

Это различие по сути, а не по степени. В стране, где значительная доля взрослого населения не имеет банковского счета, но имеет телефон, M-Pesa — не дополнение к банковской системе, а основная платежная система.

Что это меняет для сервиса обмена криптовалюты на фиат:

• Получатель — это номер телефона в международном формате, привязанный к владельцу, зарегистрированному у оператора.
• Лимиты жесткие. Счет M-Pesa имеет лимит на одну транзакцию и лимит остатка, оба установлены регулированием. Крупную сумму необходимо разбивать или направлять через классический банковский перевод.
• Снятие наличных имеет стоимость. Получение средств на M-Pesa — это одно; конвертация этого остатка в банкноты у агента — другое, и этот шаг имеет свой тариф, который мы не контролируем и не включаем в наш прайс-лист.

Мы публикуем типичные сроки и лимиты этой платежной системы на ее специальной странице, с явным указанием того, что остается за счет получателя.

UPI: открытая межбанковская платежная система

UPI — это индийская система мгновенных платежей, управляемая Национальной платежной корпорацией Индии. Она осуществляет переводы между банковскими счетами с помощью идентификатора, называемого VPA (виртуальный платежный адрес), в формате имя@банк.

Три свойства отличают ее:

• Полная интероперабельность. Любое совместимое приложение может инициировать платеж на любой счет в любом банке-участнике. Закрытых изолированных систем нет.
• Объем. UPI обрабатывает миллиарды операций в месяц, что делает ее одной из самых используемых платежных систем в мире по количеству транзакций.
• Строгая нормативная база для трансграничных потоков. Этот пункт определяет, может ли такой сервис, как наш, осуществлять выплаты получателю там и на каких условиях. Статус Индии для нас указан на странице обслуживаемые страны.

Что общего у всех трех

Несмотря на различия, повторяется одна и та же закономерность.

1. Человеческий идентификатор заменяет номер счета. Ключ PIX, номер телефона, VPA. Это значительно снижает количество ошибок ввода и, следовательно, неудачных выплат.
2. Зачисление происходит мгновенно и безотзывно. Никакого клирингового цикла, никаких рабочих дней. Обратная сторона: ошибочного получателя нельзя развернуть назад: что ушло, то ушло.
3. Они управляются государственным учреждением или национальной инфраструктурой. PIX — Центральным банком Бразилии, UPI — организацией, созданной индийским банковским сектором под надзором центрального банка. Это объясняет их почти нулевую стоимость: это не коммерческие продукты с маржой.
4. Они останавливаются на границе. Локальная платежная система обслуживает только резидентов страны, имеющих местный счет. Она не заменяет международный перевод, а делает его бессмысленным для внутренних платежей.

Что они не решают

Мгновенная платежная система не сокращает этапы, предшествующие ей. При продаже криптовалюты время тратится в основном на другое:

| Этап | Продолжительность | | --- | --- | | Подтверждения в блокчейне | от 1 до 30 минут в зависимости от сети | | Проверки комплаенса | от секунд до нескольких часов | | Зачисление через локальную платежную систему | секунды |

Другими словами, выплата через PIX, занявшая двадцать минут, была медленной не из-за PIX: она ждала блокчейн. Полная разбивка представлена в статье Продажа биткоина и получение оплаты банковским переводом SEPA, логика которой применима к любой платежной системе.

Они также не решают валютный вопрос. Получение средств в реалах, шиллингах или рупиях означает, что кто-то конвертировал доллары или евро в эту валюту по определенному курсу. Этот курс — отдельная статья затрат, не зависящая от комиссии платежной системы, и часто самая большая. См. Объявленный курс против фактического курса.

Та же закономерность в дюжине других стран

PIX, M-Pesa и UPI — самые известные, но они лишь три примера семейства, которое продолжает расти. В нашем собственном каталоге та же архитектура встречается под другими названиями:

• SPEI в Мексике, где идентификатором счета является CLABE — восемнадцать цифр, кодирующих учреждение, отделение и счет, с собственной контрольной цифрой.
• PromptPay в Таиланде и PayNow в Сингапуре, обе сопоставляют национальный идентификатор или номер телефона с банковским счетом, точно так же, как ключ PIX.
• Interac e-Transfer в Канаде, который направляет перевод по адресу электронной почты или номеру телефона и требует принятия получателем — гибрид между push и pull.
• Faster Payments в Соединенном Королевстве, мгновенная платежная система на основе классической пары сортировочного кода и номера счета, без абстракции идентификатора.

Урок из их сравнения заключается в том, что идентификатор важнее скорости. Платежные системы, которые сопоставляют человеческий идентификатор со счетом, гораздо реже дают сбои на этапе ввода данных, а ошибки ввода, а не инфраструктура, обычно задерживают выплату.

Почему не в каждой стране есть такая система

Этот вопрос возникает часто: почему во Франции нет своего PIX? Есть, он называется SEPA Instant, и он охватывает стран в двадцать раз больше. Разница в том, что он был разработан как межбанковская схема на основе существующих счетов, а не как потребительский продукт с брендом и справочником ключей. Технический результат сопоставим; воспринимаемое внедрение — нет.

Другая причина более структурная: национальные мгновенные платежные системы часто возникали там, где существующая банковская система была дорогой, медленной или труднодоступной. Там, где она работала достаточно хорошо, давление на создание альтернативы было слабее.

Что мы интегрируем и почему

Мы интегрируем локальную платежную систему, когда выполняются три условия: регулируемый провайдер может отправлять туда средства через API, сроки и лимиты задокументированы и проверяемы, а страна не находится под ограничениями. Текущий список с типичными сроками для каждой платежной системы представлен на странице методов выплат.

Когда эти условия не выполняются, мы не предлагаем данную платежную систему — какой бы популярной она ни была. Это тема статьи Почему некоторые способы оплаты не могут получать средства.