Beleid ter bestrijding van witwassen en terrorismefinanciering

Een off-ramp is per definitie het punt waar geld dat over openbare netwerken beweegt het banksysteem binnenkomt. Daar concentreert het toezicht op witwasbestrijding zich, en daar wordt een controlefout betaald — door ons in boetes, door u in een bevroren bankrekening.

Ons kader volgt een risicogebaseerde aanpak: de intensiteit van de controle is evenredig aan het risico dat de klant, het product, het land en het distributiekanaal vormen. Concreet wordt een eerste conversie van EUR 200 naar een IBAN op naam van de geverifieerde klant zelf niet behandeld als een storting van EUR 80.000 vanaf een adres dat is blootgesteld aan een mengdienst.

Identiteitsverificatie is de eerste laag. Deze is opgebouwd in oplopende cumulatieve bedragenstranches, en elke tranche voegt een vereiste toe: opgegeven identiteit, vervolgens officieel document en liveness-check, daarna bewijs van adres en herkomst van fondsen, en tot slot een compliance-interview.

• Identificatie en verificatie van de identiteit vóór elke uitbetaling boven de eerste tranche.
• Verificatie dat de begunstigde van de betaling de geverifieerde klant is: wij betalen geen derden.
• Verzameling en begrip van het doel van de zakelijke relatie voor hoge bedragen.
• Periodieke verversing van informatie: een verlopen identiteitsdocument leidt tot een nieuwe verificatie, zelfs bij een langlopende rekening.

De opgegeven naam, geboortedatum en nationaliteit worden vergeleken met de toepasselijke sanctielijsten, lijsten van politiek prominente personen en lijsten van gezochte personen. Screening vindt plaats bij aanmelding, vóór elke uitbetaling, en opnieuw telkens wanneer de lijsten worden bijgewerkt.

Een match is geen schuld. Naamgenoten komen vaak voor, vooral bij getranslitereerde namen. Een match schort de transactie op en leidt tot een menselijke beoordeling waarbij onderscheidende elementen worden vergeleken — geboortedatum, nationaliteit, plaats. Een opgeheven match laat de transactie doorgaan en wordt geregistreerd zodat dezelfde fout-positieve niet opnieuw voorkomt.

Een bevestigde match leidt tot bevriezing van de transactie, de onmogelijkheid om de fondsen terug te storten zonder toestemming van de bevoegde autoriteit, en de melding die de wet voorschrijft. Wij hebben hierover geen discretionaire bevoegdheid.

Elk stortingsadres en elke inkomende transactie wordt geanalyseerd op blootstelling. Het principe: stromen terugvolgen naar geïdentificeerde entiteiten en het aandeel meten van fondsen die direct of indirect afkomstig zijn uit risicocategorieën.

De Europese verordening betreffende informatie bij geldovermakingen en bepaalde crypto-activa vereist dat informatie over de opdrachtgever en begunstigde meereist met elke overdracht van digitale activa tussen aanbieders. In tegenstelling tot conventionele overmakingen is er geen drempel waaronder de verplichting vervalt.

• Wanneer uw storting afkomstig is van een andere aanbieder, moet die aanbieder uw naam en de overschrijvingsreferenties doorgeven. Een storting die zonder deze gegevens aankomt, kan worden vastgehouden terwijl wij ze verkrijgen.
• Wanneer de storting afkomstig is van een zelfbeheerde wallet, moeten wij boven een bepaald bedrag verifiëren dat de wallet van u is. Bewijs wordt geleverd door een bericht te ondertekenen met de walletsleutel, niet door een verklaring.
• De verstrekte informatie blijft beperkt tot wat de tekst vereist. Zij dient geen commercieel doel.

Zorgvuldigheid stopt niet bij de onboarding. Monitoringsregels lopen continu en genereren meldingen die door een analist worden behandeld. De volgende patronen worden expliciet gezocht.

• Structurering: verschillende orders die over een korte periode net onder een drempelwaarde blijven.
• Versnelling: een sterke breuk in het gebruikelijke ritme of de gebruikelijke bedragen van een bestaande rekening.
• Inconsistentie: een opgegeven profiel dat geen verband houdt met de omgezette bedragen, of een herkomst van fondsen die wordt tegengesproken door ketenanalyses.
• Onmiddellijke in-uit: een storting die direct wordt omgezet en opgenomen zonder duidelijk economisch doel.
• Concentratie: verschillende afzonderlijke rekeningen die samenkomen op dezelfde begunstigde of hetzelfde stortingsadres.

Wanneer na analyse een vermoeden blijft bestaan, wordt een melding ingediend bij de bevoegde financiële inlichtingeneenheid. Een dergelijke melding is geen beschuldiging en wordt nooit openbaar gemaakt.

Identificatiegegevens, bewijs van herkomst van fondsen, screeningsresultaten, meldingsanalyses en transactiesporen worden vijf jaar bewaard vanaf het einde van de zakelijke relatie of vanaf de transactie. Die termijn is opgelegd; zij kan niet worden verkort op uw verzoek noch worden verlengd naar ons goeddunken.

De compliancefunctie is onafhankelijk van commerciële functies: zij kan een operatie blokkeren zonder commercieel arbitrage en rapporteert rechtstreeks aan het management. De compliance officer zal publiekelijk worden benoemd zodra de entiteit is geregistreerd en het vergunningsdossier is ingediend. Tot die tijd publiceren wij geen naam.

• Risico-inventarisatie die minstens jaarlijks en bij elke corridoropening wordt herzien.
• Verplichte opleiding voor iedereen die toegang heeft tot compliancedata, jaarlijks vernieuwd.
• Onafhankelijke toetsing van het kader, met een herstelplan dat wordt gevolgd tot afronding.
• Volledige logging van toegang tot compliancedossiers, met periodieke toegangscontrole.