Верификация личности и комплаенс

Конвертация цифрового актива в законное платежное средство не является регуляторно нейтральной операцией. Это именно точка выхода из криптосистемы в банковскую систему, и именно здесь сосредоточены требования законодательства о противодействии отмыванию денег.

В этом руководстве объясняется, что требуется, почему это требуется и что серьезный сервис делает — или не делает — с вашими документами.

Зачем существует верификация

Поставщик услуг в сфере цифровых активов подлежит обязательствам по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма, так же как и банк. Эти обязательства состоят из трех частей:

1. Знай своего клиента. Идентифицировать лицо, проверить подлинность предоставленных документов и понять характер деловых отношений.
2. Мониторинг операций. Выявлять модели поведения, отклоняющиеся от прогнозируемых на основе заявленного профиля.
3. Сообщение о подозрениях. Уведомлять компетентное подразделение финансовой разведки об операциях, в отношении которых существует подозрение.

Третий пункт подразумевает то, о чем немногие сервисы заявляют прямо: отчет о подозрительной деятельности не сообщается вам. Это юридическое обязательство, и запрет на информирование заинтересованного лица является его частью.

Уровни верификации и причины их существования

Верификация является поэтапной. Первый уровень, для небольших сумм, требует немногого; более высокие уровни требуют большего. Точные пороговые значения опубликованы на странице верификация личности.

Общий принцип: требуемый уровень зависит от вашей совокупной суммы за скользящий период, а не от отдельной операции. Пять операций по 900 EUR — это не пять мелких операций, а одна операция на 4 500 EUR, разбитая на части.

Этот момент стоит изложить явно: преднамеренное дробление операции для того, чтобы остаться ниже контрольного порога, имеет название в праве — структурирование, и само по себе является индикатором подозрения. Такое поведение запускает именно ту проверку, которой пытается избежать.

Что запрашивается, уровень за уровнем

Базовый уровень. Заявленная личность, подтвержденный адрес электронной почты, номер телефона. Достаточно для небольших сумм.

Стандартный уровень. Действительный официальный документ, удостоверяющий личность, и проверка того, что присутствующее лицо является лицом, указанным в документе — так называемая проверка живости. Документ должен быть полностью читаемым, без бликов на машиночитаемой зоне.

Расширенный уровень. Недавнее подтверждение адреса и, в зависимости от случая, подтверждение источника средств. Последнее не является подозрением: выше определенных сумм это обязательно, и его отсутствие блокирует операцию, каким бы хорошим ни был остальной пакет документов.

Политически значимые лица. Лицо, занимающее или занимавшее видную государственную должность, а также его близкие партнеры, подлежат усиленной проверке. Это не отказ и не суждение: это юридическое обязательство, применяемое систематически.

Причины отказа по частоте

1. Непригодное фото удостоверения личности. Размытое, обрезанное, с бликами на нижней полосе. Это самая частая причина, и ее легче всего избежать: снимайте документ ровно, при непрямом свете, без вспышки.
2. Слишком старое подтверждение адреса. Обычный лимит — три месяца.
3. Имя на счете для выплат отличается от верифицированной личности. Даже отсутствие имени достаточно для блокировки. Счет получателя должен быть открыт точно на имя верифицированного лица.
4. Документ на неподдерживаемом языке. В этом случае требуется перевод.
5. Адрес в стране с ограничениями. В обслуживании отказывается, причина указана на странице географические ограничения.

Проверка источника средств в блокчейне

Наряду с проверкой личности, вторая проверка касается самих средств. Адреса, получившие активы напрямую от санкционированного сервиса, микшера или в результате идентифицированной кражи, вызывают ручную проверку.

Две честные оговорки:

• Эта проверка дает ложноположительные результаты. Адрес мог получить, на несколько транзакций выше по цепочке, средства сомнительного происхождения, о чем его владелец ничего не знает. Ручная проверка существует именно для того, чтобы отделить такие случаи.
• Результат не подлежит обсуждению после установления. Если анализ приходит к выводу о прямой связи с санкционированным лицом, операция не может быть выполнена, какие бы объяснения ни предлагались.

Полная политика изложена на странице Политика ПОД/ФТ.

Правило Travel Rule

Когда цифровые активы перемещаются между двумя регулируемыми провайдерами, регулирование требует, чтобы информация об отправителе и получателе передавалась вместе с переводом. Это перенос на цифровые активы правила, которое давно существует для банковских переводов.

Практическое следствие для вас: вывод средств на самостоятельный кошелек может потребовать запроса на подтверждение контроля над адресом — например, подписание сообщения соответствующим ключом. Это не подозрение, это применение правила.

Термин определен в глоссарии.

Что происходит с вашими документами

Серьезный сервис должен уметь точно ответить на четыре вопроса.

Кто их обрабатывает? Идентификация выполняется специализированным провайдером, что является отраслевой нормой. Имя и роль провайдера указаны на странице конфиденциальность.

Как долго они хранятся? Регулирование устанавливает минимальный срок хранения после окончания деловых отношений. Этот срок является обязательством, а не выбором: запрос на удаление не может его отменить, пока этот срок не истек.

Где они размещены? Местоположение данных и меры защиты, применяемые к любой передаче за пределы соответствующей юрисдикции, должны быть задокументированы.

Кто имеет к ним доступ? Доступ должен быть ограничен командами, имеющими операционную необходимость, и регистрироваться.

Если сервис не может ответить на эти четыре вопроса, его надежность — это вопрос, который стоит задать до обсуждения его цен.

Что сервис никогда не должен у вас просить

• Сид-фразу вашего кошелька. Не существует легитимной причины. Никогда. Такой запрос является попыткой кражи, без исключений.
• Пароль от другого сервиса.
• Удаленный доступ к вашему компьютеру.
• Платеж для разблокировки вывода средств. Комиссии удерживаются из операции, они никогда не запрашиваются отдельно.

Эти четыре пункта являются постоянными признаками мошенничества в этом секторе. Они повторяются на странице безопасность.

Сколько времени это занимает

Автоматизированная верификация — чтение документа, проверка живости, сравнение — занимает минуты, когда документы пригодны для использования. Это большинство случаев.

Три ситуации выпадают из этого правила, с разными сроками.

Ручная проверка файла. Запускается из-за несоответствия имени, документа в необычном формате или документа, подлинность которого необходимо подтвердить. Ожидайте несколько рабочих часов.

Проверка источника средств. Требует документы, которые вам нужно найти: выписку из банка о первоначальной покупке, договор, расчетный лист. Сроки зависят в основном от вас. Подготовка этих документов заранее, когда сумма, которую вы планируете продать, это оправдывает, — самая большая экономия времени.

Проверка анализа блокчейна. Запускается из-за связи с помеченным адресом. Это наименее предсказуемо: может занять часы или несколько рабочих дней, если потребуются дополнительные документы.

Во время проверки ваша заявка не отменяется, и ваши средства не теряются. Но зафиксированный курс истекает по своим собственным часам. Если проверка выходит за пределы окна, заявке присваивается новая котировка по текущему курсу, и вы должны принять новую сумму.

Это операционная причина, а не административная, по которой мы постоянно говорим о необходимости верифицировать личность до запроса котировки: единственная реальная стоимость поздней верификации — это изменившийся курс.

Подготовка к верификации

Лучшее время для верификации личности — до создания заявки. Делать это, пока действует курс, — самый верный способ упустить окно фиксации.

Для подготовки:

• действительный официальный документ, удостоверяющий личность;
• подтверждение адреса сроком менее трех месяцев;
• для крупных сумм — подтверждение источника средств: выписка из банка, показывающая первоначальную покупку, договор купли-продажи, расчетный лист;
• счет для выплат, открытый точно на такое же имя.

Чем комплаенс не является

Два недоразумения встречаются достаточно часто, чтобы их стоило изложить прямо.

Комплаенс не является гарантией сохранности ваших средств. Проверка личности и скрининг депозита ничего не говорят вам о том, как провайдер хранит активы, разделяет ли он клиентские деньги или как обрабатывает инциденты. Это отдельные вопросы, ответы на которые даны на странице безопасность, и провайдер, который отвечает только на первый вопрос, отвечает на более легкий.

Верифицированный аккаунт не является безлимитным аккаунтом. Верификация открывает уровень, а не отсутствие лимитов. Потолки платежных систем, лимиты на один платеж, установленные вашим собственным банком, и операционные лимиты с нашей стороны продолжают действовать и опубликованы на странице лимиты.

Ясность в отношении обоих пунктов является частью той же дисциплины, что и остальная часть этого руководства: описание того, что контроль действительно делает, а не позволение ему предполагать более широкую гарантию, которую он не предоставляет.

Статьи, прилагаемые к этому руководству

• Продажа криптовалюты в Нигерии показывает, как работает проверка имени получателя в местной платежной системе.
• Почему некоторые способы оплаты не могут получать средства объясняет, почему некоторые платежные системы исключены по причинам, связанным с правилами, а не с техническими.
• Французский налог на отчуждение криптовалюты охватывает обязательство по отчетности, которое отделено от обязанностей провайдера по комплаенсу.