Identitätsprüfung und Compliance

Die Umwandlung eines digitalen Vermögenswerts in gesetzliches Zahlungsmittel ist kein regulatorisch neutraler Vorgang. Es ist genau der Austrittspunkt aus dem Krypto-System in das Bankensystem, und genau dort bündelt die Geldwäschebekämpfungsregulierung ihre Anforderungen.

Dieser Leitfaden erklärt, was verlangt wird, warum, und was ein seriöser Dienstleister mit Ihren Dokumenten tut – oder auch nicht tut.

Warum es Verifizierung gibt

Ein Anbieter von Dienstleistungen für digitale Vermögenswerte unterliegt den Verpflichtungen zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung, ebenso wie eine Bank. Diese Verpflichtungen haben drei Stränge:

1. Know your customer. Identifizieren Sie die Person, verifizieren Sie, dass die vorgelegten Dokumente echt sind, und verstehen Sie die Art der Geschäftsbeziehung.
2. Überwachen Sie Operationen. Erkennen Sie Muster, die von dem abweichen, was das deklarierte Profil vorhersagt.
3. Melden Sie Verdachtsfälle. Melden Sie der zuständigen Finanzinformationsstelle Operationen, bei denen ein Verdacht besteht.

Der dritte Punkt impliziert etwas, das nur wenige Dienstleister offen aussprechen: Eine Meldung über verdächtige Aktivitäten wird Ihnen nicht mitgeteilt. Es ist eine rechtliche Verpflichtung, und das Verbot, die betroffene Person zu informieren, ist Teil davon.

Die Stufen und warum es sie gibt

Die Verifizierung ist abgestuft. Eine erste Stufe, für kleine Beträge, verlangt wenig; höhere Stufen verlangen mehr. Genaue Schwellenwerte sind auf der Seite Identitätsverifizierung veröffentlicht.

Das allgemeine Prinzip: Die erforderliche Stufe hängt von Ihrem kumulierten Betrag über einen rollierenden Zeitraum ab, nicht von einer isolierten Operation. Fünf 900-EUR-Operationen sind nicht fünf kleine Operationen, sondern eine in 4.500-EUR-Operation aufgeteilte.

Dieser Punkt verdient eine ausdrückliche Erwähnung: Das absichtliche Aufteilen einer Operation, um unter einem Kontrollschwellenwert zu bleiben, hat in der Rechtssprache einen Namen, das sogenannte Structuring (Smurfing), und ist an sich schon ein Verdachtsindikator. Dieses Verhalten löst genau die Prüfung aus, die es zu vermeiden versucht.

Was Stufe für Stufe verlangt wird

Basisstufe. Deklarierte Identität, verifizierte E-Mail-Adresse, Telefonnummer. Ausreichend für kleine Beträge.

Standardstufe. Ein gültiges offizielles Identitätsdokument und eine Prüfung, dass die anwesende Person die auf dem Dokument ist – ein sogenannter Liveness-Check. Das Dokument muss vollständig lesbar sein, ohne Blendung auf der maschinenlesbaren Zone.

Erweiterte Stufe. Aktueller Adressnachweis und, je nach Fall, Nachweis der Herkunft der Mittel. Letzteres ist kein Verdacht: Über bestimmten Beträgen ist es obligatorisch, und sein Fehlen blockiert die Operation, egal wie gut die Datei sonst ist.

Politisch exponierte Personen. Jemand, der eine prominente öffentliche Funktion innehat oder innehatte, zusammen mit seinen engen Angehörigen, unterliegt einer verstärkten Sorgfaltspflicht. Es ist weder eine Ablehnung noch ein Urteil: Es ist eine rechtliche Verpflichtung, die systematisch angewendet wird.

Ablehnungsgründe, nach Häufigkeit

1. Ein unbrauchbares ID-Foto. Unscharf, beschnitten, Blendung über dem unteren Band. Dies ist die häufigste Ursache und am einfachsten zu vermeiden: flach aufnehmen, bei indirektem Licht, ohne Blitz.
2. Adressnachweis zu alt. Die übliche Grenze liegt bei drei Monaten.
3. Name des Auszahlungskontos weicht von der verifizierten Identität ab. Schon ein fehlender Vorname reicht aus, um zu blockieren. Das Zielkonto muss exakt auf den Namen der verifizierten Person lauten.
4. Ein Dokument in einer nicht unterstützten Sprache. Eine Übersetzung ist dann erforderlich.
5. Eine Adresse in einem eingeschränkten Land. Der Dienst wird verweigert, mit Angabe des Grundes auf der Seite Geografische Einschränkungen.

Der On-Chain-Check der Herkunft der Mittel

Neben der Identitätsprüfung deckt eine zweite Prüfung die Mittel selbst ab. Adressen, die Vermögenswerte direkt von einem sanktionierten Dienst, einem Mischer oder einem identifizierten Diebstahl erhalten haben, lösen eine manuelle Überprüfung aus.

Zwei ehrliche Einschränkungen:

• Diese Prüfung erzeugt falsch-positive Ergebnisse. Eine Adresse kann mehrere Hops vorgelagert Gelder zweifelhafter Herkunft erhalten haben, ohne dass der Inhaber etwas davon weiß. Die manuelle Überprüfung existiert genau, um diese Fälle zu trennen.
• Das Ergebnis ist, sobald es feststeht, nicht verhandelbar. Kommt die Analyse zu dem Schluss, dass eine direkte Verbindung zu einer sanktionierten Einrichtung besteht, kann die Operation nicht ausgeführt werden, egal welche Erklärungen angeboten werden.

Die vollständige Richtlinie finden Sie auf der Seite AML-Richtlinie.

Die Travel Rule

Wenn sich digitale Vermögenswerte zwischen zwei regulierten Anbietern bewegen, verlangt die Regulierung, dass Informationen über Auftraggeber und Begünstigten mit der Übertragung mitreisen. Es ist die Übertragung einer Regel, die für Banküberweisungen seit langem besteht, auf digitale Vermögenswerte.

Praktische Konsequenz für Sie: Bei einer Auszahlung an ein selbstverwahrtes Wallet kann die Aufforderung zum Nachweis der Kontrolle über die Adresse erfolgen – zum Beispiel durch Signieren einer Nachricht mit dem passenden Schlüssel. Das ist kein Verdacht, sondern die Anwendung der Regel.

Der Begriff ist im Glossar definiert.

Was mit Ihren Dokumenten passiert

Ein seriöser Dienstleister muss vier Fragen präzise beantworten können.

Wer verarbeitet sie? Die Identifizierung wird von einem spezialisierten Anbieter durchgeführt, was dem Branchenstandard entspricht. Name und Rolle des Anbieters finden Sie auf der Seite Datenschutz.

Wie lange werden sie aufbewahrt? Die Regulierung schreibt eine Mindestaufbewahrungsfrist nach Ende der Geschäftsbeziehung vor. Diese Frist ist eine Verpflichtung, keine Wahl: Ein Löschungsantrag kann sie nicht außer Kraft setzen, solange die Frist läuft.

Wo werden sie gehostet? Der Standort der Daten und die Schutzmaßnahmen, die für jeden Transfer außerhalb des relevanten Gebiets gelten, müssen dokumentiert sein.

Wer kann auf sie zugreifen? Der Zugriff muss auf Teams mit operativem Bedarf beschränkt und protokolliert sein.

Wenn ein Dienstleister diese vier Fragen nicht beantworten kann, stellt sich seine Zuverlässigkeitsfrage vor seiner Preisgestaltung.

Was ein Dienstleister Sie niemals fragen sollte

• Die Wiederherstellungsphrase Ihres Wallets. Es gibt keinen legitimen Grund. Nie. Eine solche Anfrage ist ein Diebstahlversuch, ausnahmslos.
• Ein Passwort für einen anderen Dienst.
• Fernzugriff auf Ihren Computer.
• Eine Zahlung, um eine Auszahlung freizuschalten. Gebühren werden von der Operation abgezogen, niemals separat verlangt.

Diese vier Punkte sind die ständigen Signaturen von Betrug in diesem Sektor. Sie werden auf der Seite Sicherheit wiederholt.

Wie lange es dauert

Die automatisierte Verifizierung – Lesen des Dokuments, Liveness-Check, Abgleich – ist in Minuten abgeschlossen, wenn die Dokumente verwendbar sind. Das ist der häufigste Fall.

Drei Situationen fallen aus diesem Rahmen, mit unterschiedlichen Zeitabläufen.

Manuelle Dateiprüfung. Ausgelöst durch eine Namensabweichung, ein Dokument in einem ungewöhnlichen Format oder ein Dokument, dessen Authentizität bestätigt werden muss. Rechnen Sie mit einigen Geschäftsstunden.

Überprüfung der Herkunft der Mittel. Sie erfordert Dokumente, die Sie finden müssen: den Kontoauszug des ursprünglichen Kaufs, einen Vertrag, einen Gehaltsnachweis. Die Dauer hängt hauptsächlich von Ihnen ab. Diese im Voraus vorzubereiten, wenn der Betrag, den Sie verkaufen möchten, es rechtfertigt, ist die größte mögliche Zeitersparnis.

Überprüfung der On-Chain-Analyse. Ausgelöst durch eine Verbindung zu einer markierten Adresse. Sie ist am wenigsten vorhersehbar: Sie kann in Stunden gelöst werden oder mehrere Geschäftstage dauern, wenn zusätzliche Dokumente benötigt werden.

Während einer Überprüfung wird Ihre Order nicht storniert und Ihre Gelder gehen nicht verloren. Aber der gesperrte Wechselkurs läuft nach seiner eigenen Uhr ab. Wenn die Überprüfung das Zeitfenster überschreitet, wird die Order zum aktuellen Wechselkurs neu kalkuliert (re-quoted) und Sie müssen den neuen Betrag akzeptieren.

Das ist der operative Grund, nicht der administrative, warum wir immer wieder sagen, Sie sollen Ihre Identität vor der Kursanfrage verifizieren: Die einzigen echten Kosten einer späten Verifizierung sind ein Wechselkurs, der sich bewegt hat.

Vorbereitung Ihrer Verifizierung

Die beste Zeit, Ihre Identität zu verifizieren, ist bevor Sie eine Order erstellen. Dies während eines laufenden Wechselkurses zu tun, ist der sicherste Weg, das Sperrfenster zu verpassen.

Zur Vorbereitung:

• ein gültiges offizielles Identitätsdokument;
• ein Adressnachweis, der nicht älter als drei Monate ist;
• für große Beträge, Nachweis der Herkunft der Mittel: ein Kontoauszug, der den ursprünglichen Kauf zeigt, ein Verkaufsvertrag, ein Gehaltsnachweis;
• ein Auszahlungskonto, das exakt auf denselben Namen lautet.

Was Compliance nicht ist

Zwei Missverständnisse kommen oft genug vor, um sie klar auszusprechen.

Compliance ist keine Garantie dafür, dass Ihr Geld sicher ist. Die Verifizierung einer Identität und das Screening einer Einzahlung sagen nichts darüber aus, wie ein Anbieter Vermögenswerte hält, Kundengelder trennt oder einen Vorfall behandelt. Das sind separate Fragen, die auf der Seite Sicherheit beantwortet werden, und ein Anbieter, der nur die erste beantwortet, beantwortet die einfachere.

Ein verifiziertes Konto ist kein unbegrenztes Konto. Die Verifizierung schaltet eine Stufe frei, nicht das Fehlen von Limits. Zahlungsschienen-Obergrenzen, von Ihrer eigenen Bank festgelegte Limits pro Zahlung und operative Limits auf unserer Seite gelten weiterhin und sind auf der Seite Limits veröffentlicht.

Sich über beides im Klaren zu sein, ist Teil derselben Disziplin wie der Rest dieses Leitfadens: zu beschreiben, was eine Kontrolle tatsächlich tut, anstatt eine umfassendere Zusicherung zu suggerieren, die sie nicht bietet.

Artikel zu diesem Leitfaden

• Krypto-Verkauf in Nigeria zeigt, wie die Verifizierung des Begünstigtennamens auf einer lokalen Zahlungsschiene funktioniert.
• Warum einige Zahlungsmethoden keine Gelder empfangen können erklärt, warum einige Zahlungsschienen aus Regelwerksgründen und nicht aus technischen Gründen ausgeschlossen sind.
• Französische Krypto-Veräußerungssteuer behandelt die Meldepflicht, die getrennt von den Compliance-Pflichten des Anbieters ist.