Richtlinie zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung

Eine Off-Ramp ist konstruktionsbedingt der Punkt, an dem Gelder, die sich auf öffentlichen Netzwerken bewegen, in das Bankensystem gelangen. Dort konzentriert sich die Geldwäschebekämpfung, und dort wird ein Kontrollversagen bezahlt – von uns mit Strafen, von Ihnen mit einem eingefrorenen Bankkonto.

Unser Rahmenwerk folgt einem risikobasierten Ansatz: Die Intensität der Kontrolle steht im Verhältnis zum Risiko, das vom Kunden, Produkt, Land und Vertriebskanal ausgeht. Konkret wird eine erste Konvertierung von 200 EUR auf ein IBAN im eigenen Namen des verifizierten Kunden nicht wie eine Einzahlung von 80.000 EUR von einer Adresse behandelt, die einem Mischdienst ausgesetzt war.

Die Identitätsprüfung ist die erste Ebene. Sie ist nach kumulativen Betragsstufen abgestuft, und jede Stufe fügt eine Anforderung hinzu: erklärte Identität, dann offizielles Dokument und Lebendigkeitsprüfung, dann Nachweis der Adresse und der Herkunft der Mittel, dann ein Compliance-Interview.

• Identifizierung und Überprüfung der Identität vor jeder Auszahlung über der ersten Stufe.
• Überprüfung, dass der Zahlungsempfänger der verifizierte Kunde ist: Wir zahlen nicht an Dritte.
• Erhebung und Verständnis des Zwecks der Geschäftsbeziehung bei hohen Beträgen.
• Regelmäßige Aktualisierung der Informationen: Ein abgelaufenes Identitätsdokument löst eine neue Überprüfung aus, auch bei einem langjährigen Konto.

Der erklärte Name, das Geburtsdatum und die Staatsangehörigkeit werden mit den geltenden Sanktionslisten, Listen politisch exponierter Personen und Fahndungslisten abgeglichen. Die Prüfung erfolgt bei der Registrierung, vor jeder Auszahlung und erneut, wenn die Listen aktualisiert werden.

Eine Übereinstimmung ist keine Schuld. Namensgleichheiten sind häufig, insbesondere bei transkribierten Namen. Eine Übereinstimmung setzt die Operation aus und löst eine menschliche Überprüfung aus, die unterscheidende Elemente vergleicht – Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit, Ort. Eine geklärte Übereinstimmung gibt die Operation frei und wird aufgezeichnet, damit sich dieser Fehlalarm nicht wiederholt.

Eine bestätigte Übereinstimmung führt zum Einfrieren der Operation, zur Unmöglichkeit, die Gelder ohne Genehmigung der zuständigen Behörde zurückzugeben, und zur gesetzlich vorgeschriebenen Meldung. Wir haben in diesem Punkt kein Ermessen.

Jede Einzahlungsadresse und jede eingehende Transaktion wird auf Exposition analysiert. Das Prinzip: Flüsse bis zu identifizierten Einheiten zurückverfolgen und den Anteil der Gelder messen, die direkt oder indirekt aus Risikokategorien stammen.

Die europäische Verordnung über die Begleitinformationen bei Überweisungen von Geldern und bestimmten Krypto-Vermögenswerten verlangt, dass Informationen über Auftraggeber und Begünstigten bei jeder Übertragung digitaler Vermögenswerte zwischen Anbietern mitgeführt werden. Anders als bei herkömmlichen Überweisungen gibt es keine Schwelle, unterhalb derer die Verpflichtung entfällt.

• Wenn Ihre Einzahlung von einem anderen Anbieter stammt, muss dieser Anbieter Ihren Namen und die Überweisungsreferenzen übermitteln. Eine Einzahlung, die ohne diese ankommt, kann zurückgehalten werden, während wir sie beschaffen.
• Wenn die Einzahlung von einer selbstverwahrten Wallet stammt, müssen wir ab einem bestimmten Betrag überprüfen, dass die Wallet Ihnen gehört. Der Nachweis erfolgt durch das Signieren einer Nachricht mit dem Wallet-Schlüssel, nicht durch eine Erklärung.
• Die übermittelten Informationen beschränken sich auf das, was der Text verlangt. Sie dienen keinem kommerziellen Zweck.

Die Sorgfaltspflicht endet nicht mit dem Onboarding. Überwachungsregeln laufen kontinuierlich und erzeugen Alarme, die von einem Analysten bearbeitet werden. Die folgenden Muster werden ausdrücklich gesucht.

• Strukturierung: mehrere Aufträge, die über einen kurzen Zeitraum knapp unter einer Stufenschwelle gehalten werden.
• Beschleunigung: ein scharfer Bruch im üblichen Rhythmus oder in den Beträgen eines etablierten Kontos.
• Inkonsistenz: ein deklariertes Profil, das in keinem Zusammenhang mit den umgerechneten Beträgen steht, oder eine Herkunft der Mittel, die der Kettenanalyse widerspricht.
• Sofortiges Ein- und Ausgehen: eine Einzahlung, die sofort umgewandelt und abgehoben wird, ohne erkennbaren wirtschaftlichen Zweck.
• Konzentration: mehrere getrennte Konten, die auf denselben Begünstigten oder dieselbe Einzahlungsadresse zulaufen.

Wenn nach der Analyse ein Verdacht bestehen bleibt, wird eine Meldung an die zuständige Finanzinformationsstelle eingereicht. Eine solche Meldung ist keine Anschuldigung und wird niemals öffentlich gemacht.

Identifikationsunterlagen, Nachweise über die Herkunft der Mittel, Screening-Ergebnisse, Alarmanalysen und Transaktionsspuren werden fünf Jahre lang ab dem Ende der Geschäftsbeziehung oder ab der Transaktion aufbewahrt. Dieser Zeitraum ist vorgeschrieben; er kann weder auf Ihren Wunsch verkürzt noch nach unserem Ermessen verlängert werden.

Die Compliance-Funktion ist von den kommerziellen Funktionen unabhängig: Sie kann eine Operation ohne kommerzielle Schlichtung blockieren und berichtet direkt an die Geschäftsleitung. Der Compliance-Beauftragte wird öffentlich benannt, sobald das Unternehmen registriert und die Genehmigungsakte eingereicht ist. Bis dahin veröffentlichen wir keinen Namen.

• Risikokartierung, die mindestens jährlich und bei jeder Korridoreröffnung überprüft wird.
• Verpflichtende Schulung für alle, die auf Compliance-Daten zugreifen, jährlich erneuert.
• Unabhängige Prüfung des Rahmens, mit einem Sanierungsplan, der bis zum Abschluss verfolgt wird.
• Vollständige Protokollierung des Zugriffs auf Compliance-Dateien, mit regelmäßiger Zugriffsüberprüfung.