Política contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo

Una salida a fiat es, por construcción, el punto donde los fondos que se mueven en redes públicas entran en el sistema bancario. Ahí es donde se concentra la supervisión contra el blanqueo de capitales, y donde un fallo de control se paga — nosotros con sanciones, usted con una cuenta bancaria congelada.

Nuestro marco sigue un enfoque basado en el riesgo: la intensidad del control es proporcional al riesgo que presenta el cliente, el producto, el país y el canal de distribución. En concreto, una primera conversión de 200 EUR a un IBAN a nombre del cliente verificado no se trata igual que un depósito de 80.000 EUR desde una dirección expuesta a un servicio de mezcla.

La verificación de identidad es la primera capa. Se gradúa por tramos de importe acumulado, y cada tramo añade un requisito: identidad declarada, luego documento oficial y comprobación de vida, luego prueba de domicilio y origen de los fondos, luego una entrevista de cumplimiento.

• Identificación y verificación de la identidad antes de cualquier pago por encima del primer tramo.
• Verificación de que el beneficiario del pago es el cliente verificado: no pagamos a terceros.
• Recopilación y comprensión del propósito de la relación comercial para importes elevados.
• Actualización periódica de la información: un documento de identidad caducado desencadena una nueva verificación, incluso en una cuenta de larga data.

El nombre declarado, la fecha de nacimiento y la nacionalidad se comparan con las listas de sanciones aplicables, las listas de personas políticamente expuestas y las listas de personas buscadas. El cribado se realiza en el registro, antes de cada pago y de nuevo cada vez que se actualizan las listas.

Una coincidencia no es una culpabilidad. Los homónimos son frecuentes, especialmente en nombres transliterados. Una coincidencia suspende la operación y desencadena una revisión humana que compara elementos distintivos — fecha de nacimiento, nacionalidad, lugar. Una coincidencia descartada libera la operación y se registra para que ese falso positivo no se repita.

Una coincidencia confirmada conduce a la congelación de la operación, a la imposibilidad de devolver los fondos sin autorización de la autoridad competente, y a la notificación que prescribe la ley. No tenemos discrecionalidad en este punto.

Cada dirección de depósito y cada transacción entrante se analiza en busca de exposición. El principio: rastrear los flujos hasta las entidades identificadas y medir la proporción de fondos que provienen directa o indirectamente de categorías de riesgo.

El reglamento europeo sobre la información que acompaña a las transferencias de fondos y a determinados criptoactivos exige que la información del ordenante y del beneficiario viaje con cada transferencia de activos digitales entre proveedores. A diferencia de las transferencias convencionales, no hay un umbral por debajo del cual la obligación desaparezca.

• Cuando su depósito proviene de otro proveedor, ese proveedor debe transmitir su nombre y las referencias de la transferencia. Un depósito que llegue sin ellos puede ser retenido mientras los obtenemos.
• Cuando el depósito proviene de una billetera de autocustodia, por encima de cierto monto debemos verificar que la billetera sea suya. La prueba consiste en firmar un mensaje con la clave de la billetera, no en una declaración.
• La información transmitida se limita a lo que exige el texto. No tiene ningún propósito comercial.

La diligencia no se detiene en la incorporación. Las reglas de monitoreo se ejecutan continuamente y generan alertas que maneja un analista. Se buscan explícitamente los siguientes patrones.

• Estructuración: varias órdenes mantenidas justo por debajo de un umbral de nivel durante un período corto.
• Aceleración: una ruptura brusca en el ritmo o los montos habituales de una cuenta establecida.
• Inconsistencia: un perfil declarado no relacionado con los montos convertidos, o un origen de fondos contradicho por el análisis de la cadena.
• Entrada-salida inmediata: un depósito convertido y retirado de inmediato sin ningún propósito económico aparente.
• Concentración: varias cuentas separadas que convergen en el mismo beneficiario o en la misma dirección de depósito.

Cuando una sospecha persiste después del análisis, se presenta un informe ante la unidad de inteligencia financiera competente. Dicho informe no es una acusación y nunca se hace público.

Los registros de identificación, las pruebas del origen de los fondos, los resultados de los cribados, los análisis de alertas y los rastros de transacciones se conservan durante cinco años desde el final de la relación comercial o desde la transacción. Ese período es impuesto; no puede acortarse a petición suya ni extenderse por nuestra conveniencia.

La función de cumplimiento es independiente de las funciones comerciales: puede bloquear una operación sin arbitraje comercial y reporta directamente a la dirección. El oficial de cumplimiento será nombrado públicamente tan pronto como la entidad esté registrada y se presente el expediente de autorización. Hasta entonces, no publicamos ningún nombre.

• Mapa de riesgos revisado al menos anualmente y en cada apertura de corredor.
• Formación obligatoria para cualquier persona que acceda a datos de cumplimiento, renovada cada año.
• Pruebas independientes del marco, con un plan de remediación seguido hasta su cierre.
• Registro completo del acceso a los archivos de cumplimiento, con revisión periódica del acceso.