Verificação de identidade e compliance

Converter um ativo digital em moeda fiduciária não é uma operação neutra do ponto de vista regulatório. É precisamente o ponto de saída do sistema criptográfico para o sistema bancário, e é aí que a regulamentação contra o branqueamento de capitais concentra os seus requisitos.

Este guia explica o que é pedido, porquê, e o que um serviço sério faz — ou não faz — com os seus documentos.

Porque existe a verificação

Um prestador de serviços de ativos digitais está sujeito a obrigações de combate ao branqueamento de capitais e ao financiamento do terrorismo, tal como um banco. Essas obrigações têm três vertentes:

1. Conheça o seu cliente. Identificar a pessoa, verificar se os documentos fornecidos são genuínos e compreender a natureza da relação comercial.
2. Monitorizar operações. Detetar padrões que divergem do que o perfil declarado prevê.
3. Comunicar suspeitas. Notificar a unidade de inteligência financeira competente sobre operações em que exista suspeita.

O terceiro ponto implica algo que poucos serviços declaram abertamente: uma comunicação de atividade suspeita não lhe é comunicada. É uma obrigação legal, e a proibição de informar a pessoa em causa faz parte dela.

Os níveis, e porque existem

A verificação é gradual. Um primeiro nível, para montantes pequenos, pede pouco; níveis mais elevados pedem mais. Os limiares exatos são publicados na página verificação de identidade.

O princípio geral: o nível exigido depende do seu montante cumulativo num período contínuo, não de uma operação isolada. Cinco operações de 900 EUR não são cinco operações pequenas, são uma operação de 4.500 EUR dividida.

Esse ponto merece ser declarado explicitamente: dividir deliberadamente uma operação para permanecer abaixo de um limiar de controlo tem um nome na lei, structuring, e é em si um indicador de suspeita. O comportamento desencadeia exatamente a revisão que tenta evitar.

O que é pedido, nível por nível

Nível base. Identidade declarada, endereço de email verificado, número de telefone. Suficiente para montantes pequenos.

Nível padrão. Um documento de identificação oficial válido e uma verificação de que a pessoa presente é a do documento — o que se chama uma verificação de vivacidade. O documento deve ser legível na íntegra, sem reflexos na zona de leitura automática.

Nível reforçado. Comprovativo de morada recente e, dependendo do caso, comprovativo da origem dos fundos. Este último não é uma suspeita: acima de certos montantes é obrigatório, e a sua ausência bloqueia a operação, por muito bom que o resto do processo seja.

Pessoas politicamente expostas. Alguém que ocupe ou tenha ocupado uma função pública proeminente, juntamente com os seus associados próximos, está sujeito a uma diligência devida reforçada. Não é uma recusa nem um julgamento: é uma obrigação legal, aplicada sistematicamente.

Causas de rejeição, por frequência

1. Uma foto de ID inutilizável. Desfocada, cortada, com reflexos na faixa inferior. Esta é a causa principal e a mais fácil de evitar: fotografe numa superfície plana, com luz indireta, sem flash.
2. Comprovativo de morada demasiado antigo. O limite habitual é de três meses.
3. Nome da conta de pagamento diferente da identidade verificada. Mesmo um nome próprio em falta é suficiente para bloquear. A conta de destino deve estar exatamente em nome da pessoa verificada.
4. Um documento num idioma não suportado. Nesse caso, é necessária uma tradução.
5. Uma morada num país restrito. O serviço é recusado, com o motivo indicado na página restrições geográficas.

A verificação on-chain da origem dos fundos

A par da verificação de identidade, uma segunda verificação abrange os próprios fundos. Endereços que receberam ativos diretamente de um serviço sancionado, de um misturador ou de um roubo identificado desencadeiam uma revisão manual.

Duas ressalvas honestas:

• Esta verificação produz falsos positivos. Um endereço pode ter recebido, várias transações a montante, fundos de origem duvidosa sem que o seu titular saiba de nada. A revisão manual existe precisamente para separar esses casos.
• O resultado não é negociável depois de estabelecido. Se a análise concluir que existe uma ligação direta com uma entidade sancionada, a operação não pode ser executada, quaisquer que sejam as explicações oferecidas.

A política completa está na página política AML.

A Travel Rule

Quando ativos digitais se movem entre dois prestadores regulados, a regulamentação exige que as informações do ordenante e do beneficiário viajem com a transferência. É a transposição para ativos digitais de uma regra que existe há muito tempo para transferências bancárias.

Consequência prática para si: um levantamento para uma carteira de autocustódia pode solicitar uma prova de controlo do endereço — por exemplo, assinar uma mensagem com a chave correspondente. Isso não é uma suspeita, é a regra a ser aplicada.

O termo está definido no glossário.

O que acontece aos seus documentos

Um serviço sério deve ser capaz de responder a quatro perguntas com precisão.

Quem os processa? A identificação é realizada por um prestador especializado, o que é a norma da indústria. O nome e a função do prestador estão na página privacidade.

Durante quanto tempo são guardados? A regulamentação impõe um período mínimo de conservação após o fim da relação comercial. Esse período é uma obrigação, não uma escolha: um pedido de eliminação não o pode anular enquanto o prazo estiver a decorrer.

Onde estão alojados? A localização dos dados e as salvaguardas aplicáveis a qualquer transferência para fora da área relevante devem ser documentadas.

Quem pode aceder-lhes? O acesso deve ser restrito às equipas com necessidade operacional e registado.

Se um serviço não conseguir responder a estas quatro perguntas, a sua fiabilidade é uma questão que vem antes do seu preço.

O que um serviço nunca deve pedir

• A frase de recuperação da sua carteira. Não existe nenhuma razão legítima. Nunca. Tal pedido é uma tentativa de roubo, sem exceção.
• Uma palavra-passe de outro serviço.
• Acesso remoto ao seu computador.
• Um pagamento para desbloquear um levantamento. As taxas são deduzidas da operação, nunca solicitadas separadamente.

Estes quatro são as assinaturas constantes de burlas neste setor. São repetidos na página segurança.

Quanto tempo demora

A verificação automatizada — leitura do documento, verificação de vivacidade, comparação — resolve em minutos quando os documentos são utilizáveis. Esse é o caso da maioria.

Três situações ficam fora disso, com prazos diferentes.

Revisão manual do processo. Desencadeada por uma discrepância de nome, um documento num formato invulgar ou um documento cuja autenticidade deve ser confirmada. Espere algumas horas úteis.

Verificação da origem dos fundos. Requer documentos que tem de encontrar: o extrato bancário da compra original, um contrato, um recibo de vencimento. O prazo depende principalmente de si. Preparar esses documentos com antecedência, quando o montante que planeia vender o justificar, é a maior poupança de tempo disponível.

Revisão da análise on-chain. Desencadeada por uma ligação a um endereço sinalizado. É a menos previsível: pode resolver em horas ou demorar vários dias úteis se forem necessários documentos adicionais.

Durante uma revisão, a sua ordem não é cancelada e os seus fundos não são perdidos. Mas a taxa de câmbio bloqueada expira no seu próprio prazo. Se a revisão ultrapassar a janela, a ordem é re-cotada à taxa de câmbio atual e terá de aceitar o novo montante.

Essa é a razão operacional, não a administrativa, pela qual continuamos a dizer para verificar a sua identidade antes de pedir uma cotação: o único custo real da verificação tardia é uma taxa de câmbio que mudou.

Preparar a sua verificação

A melhor altura para verificar a sua identidade é antes de criar uma ordem. Fazê-lo enquanto uma taxa de câmbio está em vigor é a forma mais segura de perder a janela de bloqueio.

Para se preparar:

• um documento de identificação oficial válido;
• comprovativo de morada com menos de três meses;
• para montantes elevados, comprovativo da origem dos fundos: um extrato bancário que mostre a compra original, um contrato de venda, um recibo de vencimento;
• uma conta de pagamento aberta exatamente com o mesmo nome.

O que o compliance não é

Dois mal-entendidos surgem com frequência suficiente para valer a pena declará-los claramente.

O compliance não é uma garantia de que os seus fundos estão seguros. Verificar uma identidade e rastrear um depósito não lhe diz nada sobre como um prestador detém ativos, segrega o dinheiro dos clientes ou lida com um incidente. Essas são questões separadas, respondidas na página segurança, e um prestador que responde apenas à primeira está a responder à mais fácil.

Uma conta verificada não é uma conta sem limites. A verificação desbloqueia um nível, não a ausência de limites. Os tetos das redes de pagamento, os limites por pagamento definidos pelo seu próprio banco e os limites operacionais do nosso lado continuam a aplicar-se e estão publicados na página limites.

Ser claro sobre ambos faz parte da mesma disciplina que o resto deste guia: descrever o que um controlo realmente faz, em vez de deixar sugerir uma garantia mais ampla que não fornece.

Artigos anexados a este guia

• Vender criptomoedas na Nigéria mostra como funciona a verificação do nome do beneficiário numa rede de pagamento local.
• Porque é que alguns métodos de pagamento não podem receber fundos explica porque é que algumas redes de pagamento são excluídas por razões regulamentares e não técnicas.
• Imposto francês sobre a alienação de criptomoedas aborda a obrigação de declaração, que é separada dos deveres de compliance do prestador.